AML (anti-money laundering, противодействие отмыванию денег) — система правил, которая обязывает финансовые организации, в том числе криптобиржи, выявлять операции, похожие на отмывание денег или финансирование терроризма, и сообщать о них. AML идёт рука об руку с KYC: KYC устанавливает, кто клиент, а AML следит за тем, что он делает. Вместе они составляют основу комплаенса централизованных бирж.
Какие правила касаются владельца криптовалюты в России
Действуют три уровня требований.
115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (2001 год, с последующими поправками) обязывает организации, на которые он распространяется, вести внутренний контроль, сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг, а по ряду видов операций — сообщать о них в обязательном порядке, если сумма превышает установленный законом порог.
Санкции OFAC и ЕС. С 2022 года OFAC ввёл санкции против большинства крупных российских банков, многих физических лиц и криптобиржи Garantex; ЕС ввёл собственные ограничения. На практике многие международные криптобиржи не обслуживают жителей России или сильно ограничивают им доступ.
«Правило путешествия» FATF (Рекомендация 16, распространена на криптовалюту в 2019 году) требует от площадок передавать друг другу сведения об отправителе и получателе при переводах выше определённых порогов, которые устанавливает каждая страна.
Что это значит на практике
Три практических следствия.
Вывод на «высокорискованные» адреса задерживают или блокируют. Биржи оценивают адреса с помощью Chainalysis или TRM Labs, и адрес, который взаимодействовал с Tornado Cash, некоторыми миксерами или известными преступными кластерами, получает метку. Иногда метка ошибочна; её обычно можно оспорить, но на это уходят дни.
Крупные депозиты влекут запрос документов о происхождении средств. Скажем, входящий перевод на несколько тысяч USDT вполне может закончиться запросом документов об отправителе. А серия средних депозитов из множества источников может навести на подозрение в дроблении операций.
Аккаунты закрывают без объяснений. Во многих юрисдикциях биржа не вправе сообщать клиенту, что направила властям сообщение о подозрительной операции. Если аккаунт внезапно закрыли и внятного ответа нет, вероятнее всего, дело именно в этом.
Гонка вооружений в комплаенсе
Инструменты AML для криптовалют быстро развились. Chainalysis, TRM Labs и Elliptic предоставляют аналитику блокчейна, которой сегодня пользуется каждая регулируемая биржа.
Для обычного частного пользователя всё это в основном незаметно. Вывод в свой кошелёк, покупка аппаратного кошелька, торговля на бирже, которая по своим правилам принимает жителей вашей страны, — ничто из этого не вызывает AML-внимания. Трение появляется, когда вы начинаете взаимодействовать с миксерами, санкционированными адресами или площадками в санкционированных юрисдикциях.