答案先抛
三种主流出金路径，三套时效：
P2P 法币出金。流程是你挂单卖 USDT —— 商家下单 —— 商家用银行转账给你 —— 你银行卡看到入账后点"确认收款" —— 平台从你的托管账户放币给商家。放币本身是瞬间的，主要的时间消耗在"商家付款到你银行卡入账"和"你的确认动作"之间。这一段再加上银行端可能的反洗钱复核，才是体感时效。
SEPA / SWIFT 银行直连出金。欧盟用户走 SEPA，美元多走 SWIFT 国际汇款，港元可走 FPS。SWIFT 要经过中间行，一般最慢；具体几天以交易所出金页面显示的预计时间为准。这条路径需要你的银行账户位于交易所支持的法币通道国家。
第三方法币通道。Mercuryo、Banxa、MoonPay 这类，下单页会显示预计到账时间，以那里为准。手续费一般比 P2P 高，但流程标准化，不需要跟商家直接对接。
为什么是这样
P2P 表面看是"用户对用户"的转账，背后其实有两层节奏。第一层是平台托管：你的 USDT 在你点挂单的那一刻就已经从你的钱包划进了平台托管账户，所以商家放心放款；商家收到你的"确认收款"信号后，平台才把托管的 USDT 给商家。这一层是秒级。
第二层是银行端：商家用银行 App 转账给你，转出端的银行有可能在大额或高频转账时触发自家的反洗钱预警 —— 这就是为什么有时候商家显示"已转账"，你的银行卡却过了好一阵才看到入账。
SEPA / SWIFT 走的是传统银行间清算系统，时效完全由清算窗口决定。SEPA 即时支付（SCT Inst）按欧洲央行的说明，是在付款指令发出后十秒内把钱打到收款账户，但需要双方银行都支持；普通 SEPA 没有这个秒级承诺，走的是银行间的批量清算。
常见误解
"P2P 应该是秒到，几分钟没到账就有问题" —— P2P 里秒级完成的只有平台释放托管币这一步。银行卡入账走的是银行转账系统，快慢由银行决定。
"银行卡显示已入账就完全安全了" —— 不一定。如果付款方的钱来路有问题，对方报案后这笔入账可能被追查，你的卡也可能被连带冻结。这就是 P2P 收款后别急着把钱全额转走的原因：留着原样，出了事更好说清楚。
"出金时效跟交易所规模相关" —— 关系不大。所有走 P2P 的交易所时效都受限于银行间转账速度。规模影响的是商家数量和挂单深度，大单能不能匹配上，要看当时的挂单情况。
延伸阅读
P2P 收款卡为什么会被冻卡，背后机制和应对：P2P 法币入金时银行卡被冻卡怎么办。
大额出金前的准备工作和路径选择，本站交易所评估手册里有一节专门讨论"法币通道维度"。